Vad är amorteringskrav på bolån 2026

Vad är amorteringskrav på bolån 2026?

År 2026 är huvudregeln att du amorterar 2 procent av det ursprungliga lånebeloppet per år när lånet är minst 70 procent av bostadens värde och 1 procent när belåningsgraden är 50 till under 70 procent. Under 50 procent finns inget generellt amorteringskrav. Beräkningen görs normalt utifrån värdet i pantbrevet eller en annan bankgodkänd värdering, inte köpeskillingen.

Reglerna i tabellform

Belåningsgrad	Amortering per år
Under 50 procent	0 procent av ursprungligt lån
50 till under 70 procent	1 procent av ursprungligt lån
70 procent eller mer	2 procent av ursprungligt lån

Konsumenternas guide till amorteringskrav beskriver samma grundregler för bolånetagare. Procentsatserna avser det ursprungliga lånebeloppet, vilket innebär att kronobeloppet inte automatiskt minskar i takt med skulden. Det ändras normalt först vid ombelåning, ny värdering eller annan omräkning.

Så räknar du ut amorteringen

1. Utgå från belåningsgraden

Anta att bostaden värderas till 2 000 000 kronor och att bolånet blir 1 500 000 kronor. Belåningsgraden är då 75 procent, vilket ger 2 procents amortering. Det första årets amortering blir 30 000 kronor, normalt 2 500 kronor i månaden. Banken anger betalplanen.

Om hushållet i stället lånar 1 200 000 kronor blir belåningsgraden 60 procent. Då är kravet 1 procent, eller 12 000 kronor per år. Vid ett lån på 900 000 kronor är graden 45 procent och det generella amorteringskravet är noll. Räntekostnader och eventuell återbetalning enligt bankens villkor tillkommer.

2. Inkomstregeln kan lägga på 1 procentenhet

Banken ska dessutom bedöma om hushållet tål högre räntor och andra kostnader. Om de sammanräknade skulderna överstiger 4,5 gånger den sammanlagda bruttoinkomsten före skatt krävs normalt ytterligare 1 procentenhet i amortering. Här räknas relevanta skulder i hela hushållet, inte bara bolånet.

Ett hushåll som lånar 2 000 000 kronor och har 400 000 kronor i bruttoinkomst har skulder motsvarande fem gånger inkomsten. Om bolånet ligger under 70 procents belåning är baskravet 1 procent och inkomstregeln lägger på ytterligare 1 procent, totalt 2 procent. Vid minst 70 procents belåning gäller redan 2 procent enligt belåningsregeln, så inkomsttestet höjer normalt inte kravet ytterligare. Detta svarar också på hur mycket man måste amortera på bolån 2026 när båda reglerna är aktuella.

3. Den hårdaste regeln styr normalt

Belåningskravet och inkomstkravet bedöms tillsammans. En låntagare med 1 500 000 kronor i bolån och 300 000 kronor i årsinkomst har skulder motsvarande fem gånger inkomsten. Vid 75 procents belåning blir kravet 2 procent enligt belåningsregeln; inkomsttestet gör det alltså inte till 3 procent. Vid 60 procents belåning höjer inkomsttestet däremot kravet från 1 till 2 procent.

Amorteringskrav bolån 2026 regler: undantag och särskilda fall

Nyproducerat och första köpet

För en nyproducerad bostad som aldrig har varit bewoonde kan banken räkna belåningsgraden på ett värde som är högst 20 procent högre än värderingen. Det kan placera lånet i en lägre amorteringstrappa. Ett bolån på 1 400 000 kronor för en nyproducerad bostad värderad till 2 000 000 kronor kan exempelvis räknas mot 2 200 000 kronor, vilket ger cirka 64 procent i stället för 70 procent. Kravet kan då bli 1 procent i stället för 2 procent, förutsatt att inkomstregeln inte kräver mer.

Undantaget kräver att banken godkänner det högre beräkningsvärdet. Det inträffar inte automatiskt bara för att bostaden marknadsförs som ny. Om någon tidigare har bott där gäller vanliga regler. Regeln kan vara särskilt aktuell vid ett första köp, men det finns inget generellt undantag för alla förstagångsköpare. Lättnaden för nyproduktion kan användas i högst tio år efter att byggnationen avslutats.

Fler undantag enligt amorteringskrav bolån belåningsgrad 2026

Det finns inget generellt undantag för låg lön, arbetslöshet eller tillfällig ekonomisk försämring. Banken kan däremot bevilja amorteringsfrihet i högst tolv månader när synnerliga skäl finns, till exempel arbetslöshet, sjukdom eller en annan tillfällig störning. Räntan fortsätter att löpa och beslutet ska omprövas.

Det finns inte heller något generellt frikort enbart för att det är första bostadsköpet. Banken måste fortfarande göra en individuell betalningsförmågebedömning, och amorteringsreglerna ersätter inte den granskningen. För en fullständig lånekostnad bör du därför jämföra effektiv ränta, bindningstid och total återbetalning, inte bara månadskostnaden.

Kontrollista innan du skriver under

Börja med bankens belåningsvärde och dividera det planerade lånet med detta värde. Identifiera rätt trappa, räkna ut 1 eller 2 procent av det ursprungliga lånet och kontrollera om hushållets skulder överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten. Fråga sedan om nyproduktionsregeln eller amorteringsfrihet är aktuell.

Finansinspektionen är den centrala källan för regelverket. Be gärna om beräkningen skriftligt innan du skriver under. Artikeln beskriver huvudreglerna; banken kan ställa strängare villkor när kreditprövningen kräver det.

Vad är amorteringskrav på bolån 2026 vid 70 procents belåning?

Vid exakt 70 procent är huvudkravet 2 procent av det ursprungliga lånebeloppet per år. Vid 69,9 procent är kravet normalt 1 procent, om inte inkomstregeln lägger till ytterligare en procentenhet.

Hur mycket måste jag amortera på ett bolån på 2 miljoner kronor?

Vid minst 70 procents belåning är baskravet 40 000 kronor per år. Mellan 50 och under 70 procent är det 20 000 kronor per år, vilket kan höjas till 40 000 kronor om inkomstregeln träffar. Under 50 procent är det generella kravet noll.

Gäller undantaget för nyproducerat vid första köpet?

Nej, inte automatiskt. Det gäller en nyproducerad bostad som aldrig har varit bewoonde och där banken godkänner ett beräkningsvärde på upp till 20 procent över värderingen. Förstagångsköpare av äldre bostäder följer de vanliga reglerna.

Kan jag få amorteringsfrihet?

Det kan vara möjligt vid synnerliga skäl och efter bankens godkännande, normalt för högst tolv månader. Banken omprövar beslutet och räntan fortsätter att löpa under uppehållet.

När ändras amorteringskravet?

Normalt vid ombelåning, ny värdering eller när banken annars räknar om belåningsgraden. Ett lägre marknadspris innebär inte automatiskt en lägre månadskostnad.